5 conseils pour faire baisser le coût de votre crédit immobilier !

1. Faire baisser les frais du crédit

Premièrement, il faut savoir que tout est négociable.

Et plus votre dossier de financement sera bon, plus vous aurez de chance, de marge de manœuvre, pour pouvoir négocier les différents facteurs qui constituent votre financement immobilier.

Que ce soit ce soit les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé ou encore la transférabilité future du prêt, il est possible de faire de sacrées économies !

Faire diminuer les frais de dossier

Lorsque vous irez voir votre conseiller bancaire, il réalisera différentes simulations de prêts selon votre profil et vos besoins.

Si vous êtes un “client simple” – on parle ici d’un cas client classique avec un CDI avec tous ses comptes domiciliés dans son agence, sans risques de santé aggravés etc – alors votre dossier sera très facile à monter. 

Dans ce cas, vous pourrez essayer de demander une annulation de ces frais bancaires. Même si ces frais sont plafonnés par rapport à votre crédit, ils peuvent peuvent vite grimper et représenter une somme importante.

Donc plus vous empruntez, plus ces frais seront élevés et les négocier vous fera faire une sacrée économie !

Dans le cas d’un client avec un profil plus complexe – comme un client patenté qui n’a pas des revenus stables, avec des risques de santés ou un projet immobilier complexe – il sera plus difficile de négocier l’annulation de ces frais.

Il est préférable à ce moment là négocier une réduction partielle des frais. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour mettre la pression sur ta banque.

Vous n’avez rien à perdre à oser demander et n’oubliez jamais que vous êtes le client !

Si vous passez par un courtier, les frais de dossier devront être payés directement au courtier mais vous n’aurez à ce moment-là rien à régler à la banque.

Pénalités de remboursement anticipé

Si vous remboursez plus tôt votre crédit, ce qui arrive fréquemment si vous décidez de vendre votre bien ou que vous héritez d’une forte somme d’argent par exemple, vous devrez payer ce qu’on appelle des frais de remboursement anticipé. 

 Ce sont généralement des petites lignes de votre contrat et il est facile de demander à votre banquier de les enlever ce qui vous permettra d’éviter de payer de lourdes pénalités en cas de remboursement anticipé de votre crédit.

Transférabilité du prêt

De la même manière, si vous êtes amené à acheter un logement plus grand dans quelques années, après avoir revendu le premier qui était attaché à votre crédit, pensez à vérifier la clause de transférabilité de votre contrat. 

Ce mécanisme vous permettra de transférer le reliquat de votre crédit sur l’achat d’un nouveau bien (en gardant le taux que vous aviez négocié à l’époque) tout en complétant avec un nouveau crédit. 

Toutes les banques ne le font pas donc il peut être intéressant de demander à rajouter cette clause dans votre contrat ce qui vous permettra de faire des économies notamment si vous aviez emprunté à un moment où les taux étaient très bas. 

Sinon ca sera le moment de faire un rachat de crédit !

2. Avoir un bon dossier emprunteur

Si les conditions d’octroi de crédit varient selon les banques, le profil de l’emprunteur reste un des facteurs les plus important et le plus regardé par votre banquier. 

On en parlait dans l’article sur comment avoir un dossier bancaire idéal pour emprunter facilement !

Pour avoir le meilleur profil bancaire (et bien réussir sa négociation) il est judicieux de réunir le maximum des caractéristiques suivantes.

Avoir un reste à vivre important

Pour bénéficier le meilleur taux possible, il est préférable d’avoir un taux d’endettement faible. Les banques prennent rarement le risque de prêter lorsque le taux d’endettement excède 33 %.

Avoir un taux d’endettement faible

Le reste à vivre désignant la somme qu’il vous reste après avoir payé les mensualités de votre crédit. Les banques exigent généralement un minimum de 150 000 F par ménage et 50 000 F par personne à charge supplémentaire .

Avoir un apport personnel

Pour donner confiance à votre banque, il est recommandé d’apporter au minimum 10% de la valeur du crédit demandé. Cet apport servira notamment à payer les frais de notaires.

Avoir une bonne gestion de compte

Pour convaincre la banque de vous accorder un prêt immobilier à un taux avantageux, vous devez lui montrer que vous gérez bien vos comptes.

Cela se traduit par une absence de découvert, d’incidents de paiement ou de dépenses superflues.

La banque regardera par exemple vos derniers relevés de compte pour connaître votre comportement et prendre sa décision.

Avoir un profil idéal

Enfin, votre situation professionnelle peut faire toute la différence.

Si vous êtes en CDI ou fonctionnaire depuis plusieurs années au sein de la même entreprise, n’hésitez pas à insister sur ce point pour négocier avec votre banquier.

La stabilité professionnelle est un critère rassurant pour la banque.

3. Faire marcher la conccurence

La concurrence entre les banques augmente d’année en année et elles font de plus en plus d’efforts pour attirer de nouveaux clients. 

Malheureusement (ou heureusement) vous aurez donc plus de chances qu’une autre banque vous fasse une meilleure proposition que votre banque actuelle, sauf si vous êtes considéré comme un excellent client, avec une bonne situation et de multiples produits bancaires. 

Vous pouvez donc profiter de cette concurrence pour négocier le taux et de meilleures conditions de prêt en confrontant les propositions de différentes banques ou organismes de crédit.

Une des solutions pour faire marcher plus facilement la concurrence est d’avoir recours à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel a l’habitude de faire jouer la concurrence entre les banques pour recueillir les meilleures offres de financement.

4. Souscrire à d’autres produits

Si vous n’arrivez à faire fléchir votre banquier et que vous souhaitez avoir de meilleures conditions bancaires, vous pouvez jouer sur des services bancaires annexes.

Si vous souscrivez par exemple à une assurance habitation, des produits d’épargne ou encore une carte bancaire première, il sera sans doute plus enclin à faire un geste commercial sur le prêt immobilier.

Attention cependant à ne pas souscrire à n’importe quoi avant de signer le contrat.

Il faut également comparer les assurances et les autres produits proposés avec ce que vous possédez actuellement et/ou ce que les autres banques proposent : si l’écart n’est pas très important, il peut être intéressant d’en changer pour obtenir un crédit moins cher.

5. Comparer des devis d’assurances

L’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit, notamment si vous avez un profil comportant des risques médicaux (diabète, obésité, fumeur etc). Elle doit donc être prise en compte lors de la souscription à votre crédit.

Les banques proposent systématiquement leur assurance groupe qui, à cause d’une mutualisation des risques et une tarification unique, est généralement plus cher que les autres. 

Vous avez cependant le droit, et tout intérêt, à jouer sur la délégation d’assurance (loi Lagarde en 2010) pour souscrire à une assurance de prêt externe, ce qui vous permettra de réaliser des économies et/ou bénéficier de garanties étendues. 

Ce contrat ne peut pas être refusé par la banque s’il comporte des garanties au moins équivalentes à l’assurance de groupe.

L’assurance de prêt peut représenter un coût important si vous avez un profil comportant des risques médicaux (diabète, obésité, fumeur etc).

Elle doit donc être prise en compte lors de la souscription à votre crédit.

Les banques proposent systématiquement leur assurance groupe qui, à cause d’une mutualisation des risques et une tarification unique, est généralement plus cher que les autres. 

Vous avez cependant le droit, et tout intérêt, à jouer sur la délégation d’assurance (loi Lagarde en 2010) pour souscrire à une assurance de prêt externe, ce qui vous permettra de réaliser des économies et/ou bénéficier de garanties étendues. 

Ce contrat ne peut être refusé par la banque s’il comporte des garanties au moins équivalentes à l’assurance de groupe.

Pour résumer, afin de baisser le coût de votre crédit vous pouvez :

• Négocier les différents frais bancaires, surtout les frais de dossier qui peuvent facilement être réduits voir annulés.
• Préparer un bon dossier emprunteur pour avoir plus de chance de bénéficier d’un bon taux d’intérêt.
• Faire jouer la concurrence en consultant toutes les banques locales, ou en passant par un courtier en crédit.
• Souscrire à d’autres produits bancaires pour que ton prêteur soit plus flexibles en négociation.
• Consulter des assurances externes qui sont généralement moins chères que celles proposées généralement par les banques.